Villalån med låg ränta – Snabbt lånelöfte för huslån

-+=

1 oktober 2022

Villalån

Villalån är ett lån som ges med huset som säkerhet (hypotekslån). Nästan alla hushåll behöver teckna ett huslån när vi köper en bostad. Ett bolån kan också användas för att finansiera en utbyggnad eller renovering.

Ett villalån har betydligt lägre räntor än privatlån då bostaden fungerar som säkerhet för lånet. Risken för långivaren att förlora pengar är liten. Om inte lånet betalas kan banken tvinga fram en försäljning av bostaden och få tillbaks pengarna.

Det finns flera saker att tänka på när man funderar på att köpa en villa, men också om man redan är befintlig bostadsägare. Viktiga begrepp är lånelöfte, kontantinsats och amortering.

Med ett villalån går det att finansiera upp till 85 procent av bostadens pris med ett hypotekslån. Resten av köpeskillingen ska formellt betalas med eget sparande men det går även att låna till hela eller delar av kontantinsatsen med ett kontantinsatslån.

Det går även att ansöka om ett villalån för att köpa radhus eller fritidshus. När man ansöker om ett lånelöfte får man veta hur stort huslånet högst kan bli. Du behöver ha ett klart lånelöfte för att kunna vara med i budgivningen.

Flexibelt villalån

  Svea Ekonomi

Bolån upp till 7 500 000 kronor ✓ Inga dolda avgifter eller dolda räntekostnader ✓ Snabb handläggning och snabb utbetalning

  • Ansök om bolån även med betalningsanmärkning
  • Bolån även för dig utan fast heltidsanställning
  • Låna på din nuvarande bostad utan att byta bank
  • Topplån med låg UC

Skicka in en kostnadsfri ansökan på nätet och få ett preliminärt lånelöfte redan samma dag. Du kan få låna upp till 85 % med ett bottenlån. Resten måste betalas med eget sparande eller ett lån till kontantinsats med svag kreditvärdighet.


Regler för villalån

Bankerna måste följa det regelverk som Finansinspektionen tagit fram för bostadslån. Reglerna är till för att förhindra att hushåll lånar för mycket pengar. En uppåtgående prisspiral kan plötsligt byta riktning och förbytas i snabbt stigande marknadsränta och kollaps på fastighetsmarknaden vilket orsakat många finanskriser genom historien. För att i möjligaste mån skydda ekonomin från ett sådant scenario finns det regler för belåningsgrad och amorteringskrav som är till för att säkerställa samhällsekonomisk stabilitet.  Banker och låntagare har i huvudsak två huvudregler som de måste följa.

Bolånetak

Upp till 85 % av bostadens pris får betalas med ett hypotekslån. Resten, det som kallas kontantinsats, måste betalas med egna pengar eller på annat sätt. Tanken med den här regeln är att hushållen ska spara ihop ett eget kapital som de sedan ska använda när de köper hus. I verkliga världen räcker sällan det egna sparandet till och därför tar måste många hushåll låna pengar via ett dyrare kontantinsatslån.

För de flest är ett bostadsköp den största affär som vi någonsin gör och med allt högre priser måste allt fler förstagångsköpare låna till nästan hela köpesumman. Det är främst banker och hypoteksinstitut som erbjuder bostadslån. På senare år har konkurrensen på marknaden för villalån förbättrats med fler aktörer och bättre konkurrens.

Priset (marknadsvärdet) på bostaden och en bedömning av köparens betalningsförmåga avgör hur mycket pengar det går att låna. Genom att göra en bolånekalkyl går det att räkna ut hur stort lån det går att få baserat på befintligt sparande och aktuell inkomst. Kalkylen visar även hur stor amortering som måste göras enligt aktuellt amorteringskrav.

Amorteringskrav

Amortering innebär avbetalning på ett lån. Finansinspektionens amorteringskrav gäller alla som har villalån som överstiger 50 % av fastighetens pris. Om värdet på fastigheten stiger kan en ny värdering göra att amorteringskravet sänks eller försvinner helt.

Beräkna villalån

Genom att göra en beräkning eller bolånekalkyl går det att få en uppfattning om hur mycket det går att låna och vad månadskostnaden blir. Resultatet av kalkylen kan användas som underlag för att bilda en uppfattning om hur ett villalån se ut. Vilken ränta du får bestäms alltid individuellt efter att långivaren gjort sin kreditprövning.

Hur mycket du behöver amortera beror aktuella amorteringskrav, på belåningsgraden och hur stort lånebeloppet är i förhållande till inkomsterna.

Att ansöka om ett lånelöfte

När du hittat ditt drömhus vet du ungefär hur mycket du behöver låna. För att kunna hänga med på en eventuell budgivning är det bäst att få ett lånelöfte som ger spelrum för att kunna höja budet över utgångspriset.

I en ansökan om löfte behöver långivaren förutom dina personuppgifter även information om ditt hushåll, din inkomst och din anställning. Du behöver också uppge information om bostaden du vill köpa och eventuella befintliga lån.

Komplettering av lånelöfte

Efter ansökan om lånelöfte går en handläggare igenom din ansökan och återkommer med svar inom ett par dagar. Ofta kan det behövas kompletteringar av ansökan för att lämna ett lånelöfte. Följande är vanliga uppgifter som ofta saknas och måste kompletteras;

  • Värdering/pris på bostaden som ska belånas
  • Amorteringsunderlag
  • Arbetsgivarintyg
  • Hushållets kostnader och utgifter
  • Befintliga lån

Det är många uppgifter som är nödvändiga för att beräkna ränta och amorteringsgrad för ett villalån. Genom att lämna alla uppgifterna redan vid ansökningen blir handläggningstid kortare.

Besked och utbetalning av villa- och huslån

Så fort en ansökan blivit godkänd blir kunden informerad om att ett lånelöfte har utfärdats. Lånelöftet är inte ett lån utan enbart ett bevis för att finansieringen är ordnad så att det går att delta i en budgivning på en bostad.

Det finns många beslut som påverkar din vardagsekonomi. Vi har samlat tips och råd till dig som vi hoppas kan hjälpa dig att fatta smarta beslut om ditt bolån.

10 tips – så förbereder man ett villalån

  • Ta en kreditupplysning på dig själv
  • Maxa din kreditpoäng
  • Gör din hemläxa
  • Var realistisk med vad du har råd med
  • Förstå hur långivare fungerar
  • Bestäm hur du ska finansiera det
  • Större egen insats ger fler alternativ
  • Kontrollera villkor för att lösa lånet
  • Försök att sikta rätt med din hypotekslåneansökning direkt
  • “Inte nu” betyder inte “aldrig”

Är det rätt tid att köpa? Kolla in dessa tio steg innan du ansöker om ett lånelöfte så ligger du ett steg före.

  1. Ta en kreditupplysning på dig själv

Det första långivare förmodligen kommer att göra när du ansöker om ett hypotekslån är att kontrollera din kreditvärdighet; Det borde du också göra. Det finns ingen bättre tid för att kolla upp din egen kreditpoäng än innan du börjar leta efter ett bolån till lägsta möjliga ränta. Genom att kontrollera uppgifterna som finns om dig i en kreditupplysning är du förberedd på vad en låntagare kommer att få reda på. Det ger dig tid att förbereda svar på eventuella frågor.

  1. Maxa din kreditpoäng

Genom att hålla regelbunden koll på din kreditrapport kan du se hur det går för dig. Bestrid eventuella felaktigheter och se till att din kreditpoäng blir så hög som möjligt. Om din skuldkvot är för hög visar övervakningen av din poäng över tid hur din poäng kan ändras. Om du ser felaktigheter i beviljade och ansökta krediter och andra uppgifter ska du vidta omedelbara åtgärder. I värsta fall kan det indikera ett identitetsbedrägeri.

  1. Gör din hemläxa

Ordet “läxor” kan ge obehagliga associationer, men den här gången är belöningen mycket större än att memorera multiplikationstabellen eller det periodiska systemet. När du hittar ett hem och tar ett bolån gör du ett ekonomiskt åtagande du måste leva med i flera år: se därför till att få det bästa erbjudandet du kan. Undersök lån, räntor och mäklare uttömmande innan du undertecknar eller förbinder dig till något. Att göra det hårda arbetet nu kommer att löna sig med en bättre ränta och villkor.

  1. Var realistisk med vad du har råd med

Att äga sitt eget boende är för många den stora drömmen i livet, men se till att har en robust ekonomisk kalkyl innan du förbinder dig för livets kanske största affär. För att få den absolut lägsta räntan måste du redan ha förberett dig med ett eget sparande för att betala den egna insatsen. Om det saknas pengar kan det krävas ett kontantinsatslån men då står du inte stadigt. Med rörlig ränta på bolånen kan en räntehöjning snabbt slå undan benen på den som inte har några marginaler att ta av.

  1. Förstå hur långivare fungerar

Din kreditpoäng, som långivare baserar mycket av sitt beslut om dina lånebelopp och räntor, är en återspegling av deras förtroende för din förmåga att återbetala dem. I ett nötskal, ju högre din kreditpoäng är, desto lättare blir det att få det belopp och den ränta du vill ha.

  1. Bestäm hur du ska finansiera det

När du har undersökt vilka typer av finansiering som finns tillgängliga, bestäm vilken som är bäst för din ekonomiska situation när du köper en bostad: rörlig eller bunden ränta. Om du letar efter säkerhet och en garanti för att betalningarna inte kommer att öka, kan ett hypotekslån med bunden ränta vara rätt väg att gå. Om du tror att bolåneräntorna fortfarande kan fluktuera och du vill ha mer flexibilitet, överväga ett rörligt räntelån.

  1. Större egen insats ger fler alternativ

Se nummer 4, det är viktigt att vara realistisk. Så inom en realistisk ram av vad du har råd med, ju mer av egna pengar du kan lägga in desto bättre villkor. Att lägga mer pengar i förskott hjälper till att se till att du betalar mindre varje månad.

  1. Kontrollera villkor för att lösa lånet

Något annat att tänka på när du hittar ditt perfekta lån är om du kommer att straffas för att betala av lånet tidigt eller inte. Vissa husägare fördubblar betalningarna för att nå slutet av sin period tidigare – regelbundet eller när det finns möjlighet att göra en större betalning. Kontrollera och se till att du inte kommer att bli straffad för att faktiskt komma till ditt mål tidigare.

  1. Försök att sikta rätt med din hypotekslåneansökning direkt

Kom ihåg att när du ansöker om ett lån, inklusive bolån, visas den “hårda förfrågan” som långivarna gör på din kreditrapport vilket tillfälligt sänker din poäng. Om du vänder dig till flera låntagare kan det dra ner ditt kreditbetyg vilket kan ge i en högre ränta än du hoppades på.

  1. “Inte nu” betyder inte “aldrig”

Bostadsägande är helt enkelt inte ett realistiskt alternativ för alla just nu. Bostadspriserna är skyhöga och räntorna är på väg upp. Om kalkylen inte går ihop är det bästa beslutet att skjuta bostadsköpet på framtiden. Om du tillhör den här kategorin, misströsta inte. Dina ekonomiska omständigheter kan förändras, en framtida bostadskrasch kan öppna möjligheter att komma in på marknaden på bättre priser. När det gäller en så stor affär som ett bostadsköp kan timingen vara avgörande.

Frågor och svar

Vad är ett pantbrev?

Ett villalån kräver en säkerhet i egendom. Som säkerhet för lånet får låntagaren ett pantbrev som lämnas till långivaren. När man köper ett hus finns det ofta befintliga pantbrev som måste lösas ut.

Vad är en lagfart?

Ägare av fastigheter registreras i fastighetsregistret, ett utdrag ur registret kallas lagfart. I lagfarten finns uppgifter vem eller vilka som äger en fastighet.

Vad är ett villalån?

Ett villalån är ett hypotekslån som används för att finansiera köp av villa eller fritidshus.

Var ansöker jag om lånelöfte för att köpa villa?

Ett lånelöfte för ett villalån kan enkelt sökas online.

Vilka uppgifter behövs för att få ett villalån?

Vid ansökan om ett villalån tar långivaren en kreditupplysning. Upplysningen avgör hur stort lån som kan beviljas. Långivarens kreditbedömning baseras på inkomster från anställning, tillgångar, utgifter och befintliga skulder.

Vilken ränta har ett villalån?

Räntan på ett villalån sätts individuellt. Utgångspriset är långivarens officiella pris, det så kallade listpriset. För att få en lägre ränta än det allmänna erbjudandet måste kunden tala med långivaren och argumentera (exempelvis hänvisa till ett erbjudande från annan bank) för en lägre räntesats.

Går det att flytta ett villalån?

Ja, det går alltid att flytta ett villalån men beroende på villkor är det inte alltid lönsamt.

Hur sänker man amorteringen för ett villalån?

För villalån tagna efter 1 juni 2016 är det amorteringsgrundande värdet låst i fem år. Efter 5 år går det att göra en ny värdering och om den är högre sänka eller helt slippa amorteringskravet.

Hur mycket måste jag amortera på ett villalån?

För villalån över 70 procent av bostadens värde måste minst 2 procent av det totala lånebeloppet amorteras per år. För villalån mellan 50 och 70 procent av bostadens värde amorteras minst 1 procent av det totala lånebeloppet per år. För villalån som överstiger mer än 4,5 gånger låntagarens årsinkomst före skatt måste en procent av det totala lånebeloppet amorteras per år. För villalån under 50 procent av bostadens värdering eller lån som är mindre än 4,5 gånger årsinkomsten före skatt, finns inget amorteringskrav.