Det finns flera sätt att betala tillbaka ditt lån snabbare, men du måste kontrollera villkoren i ditt låneavtal. Vissa långivare tar ut avgifter för tidig återbetalning, medan andra tillåter att du gör extra betalningar för att avsluta lånet tidigare. Även om de flesta svenska långivare accepterar tidigare återbetalning utan avgifter är det bäst att kolla av för att få reda på vilka alternativ som är tillgängliga för dig.

Hur betalar jag tillbaka mitt lån snabbt?

Här är några sätt att snabbare betala tillbaka ett lån:

1. Använd autogiro

Missade, reducerade och sena betalningar kan påverka din kreditvärdighet och förlänga tiden det tar att betala tillbaka ditt lån. Du kan undvika detta genom att ställa in autogiro så att du aldrig glömmer att göra en betalning.

Se till att du alltid har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka dina autogirobetalningar (annars kan du få övertrasseringsavgifter om betalningen inte går igenom).

2. Gör extra betalningar

Beroende på din ekonomiska situation kan du göra extra betalningar mot ditt lån för att betala av det snabbare. Det finns några olika sätt att göra detta på. Till exempel kan du öka dina månatliga betalningar via autogiro eller göra ad-hoc-betalningar när du har råd.

Kom ihåg att först kontrollera med din långivare, ifall det tillkommer avgifter för tidig återbetalning.

Långivare tar ofta ut avgifter för att kompensera för den förlorade räntan de lider när du betalar av ditt lån tidigt. Detta beror mestadels på långivaren, beloppet du är skyldig och hur lång tid du har kvar på ditt lån.

3. Minska utgifter

Det kan vara värt att skapa en budget för att se hur du kan minska vissa utgifter och betala av din skuld snabbare. Kanske kan du skära ner på onödiga kostnader som prenumerationer eller gymmedlemskap, till exempel.

Genom att minska dina utgifter kan du frigöra pengar som kan användas för att göra extra betalningar på ditt lån och därmed betala av det snabbare.

4. Öka din inkomst

Du kan också försöka betala av ditt lån snabbare genom att öka din inkomst och tjäna extra pengar. Det finns olika saker du kan göra, som att sälja föremål, arbeta extra timmar eller kontrollera din rätt till bidrag.

För mer inspiration, läs 27 tips på att tjäna pengar hemifrån.

5. Använd dina besparingar

Om du redan har några besparingar kan du överväga att använda en del eller hela dessa för att betala av ditt lån.

Detta kan vara ett bra drag om ditt lån har en hög ränta och du inte får mycket ränta på dina besparingar. Alternativt kan du föredra att behålla dina besparingar för nödsituationer, istället för att behöva förlita dig på kredit i framtiden.

6. Samla lån

Om du har mer än en skuld kan du överväga att ta ett större lån för att betala av dina andra skulder – läs mer om samlingslån. Då behöver du bara göra en månatlig betalning till en långivare, vilket kan vara mycket mer hanterbart.

Se till att överväga detta alternativ noggrant och jämför alternativ. Medan du kan få en lägre ränta och minska dina utgifter, finns det också en risk att du betalar mer över en längre tidsperiod.

7. Kontakta din långivare

Om du har ekonomiska svårigheter och inte har råd att betala dina fasta lånebetalningar, måste du kontakta din långivare så snart som möjligt. De kan kanske hjälpa dig genom att frysa räntor och avgifter eller genom att ställa in en reducerad återbetalningsplan. Detta beror på långivarens kriterier och deras eget gottfinnande.

Även om reducerade betalningar kan göra ditt lån mer överkomligt, kan det också påverka din förmåga att få kredit i framtiden. Reducerade, missade eller sena betalningar kommer att finnas kvar i din kreditupplysning i tre år. Så du måste överväga dina alternativ noggrant innan du går vidare.

8. Få gratis skuldrådgivning

Om du har problem med skulder kan du få gratis, icke-dömande skuldrådgivning från organisationer som Konsumentverket och få hjälp med att bli skuldfri. Till exempel kan kommunens skulrådgivare hjälpa til med tips om hur man ska förhandla med långivare för att se om de kan frysa räntor och avgifter och acceptera reducerade betalningar.

9. Byt till en ny långivare

Du kan potentiellt betala av ditt lån snabbare om du byter till en ny långivare med lägre räntor. Först måste du fråga din nuvarande långivare vad ditt utestående saldo är (plus eventuella potentiella avgifter för tidig återbetalning). Kontrollera sedan vad dina månatliga betalningar är och återstående löptid på ditt lån.

Då kan du se om du kan spara pengar och minska tiden det tar att betala av lånet genom att byta långivare. Det är också användbart att jämföra den effektiva räntan, vilket är den totala kostnaden för lånet uttryckt som en procentandel.

10. Använd skatteåterbäring

Om du får skatteåterbäring kan du överväga att använda dessa pengar för att göra en extra betalning på ditt lån. Detta kan hjälpa dig att minska lånets löptid och de totala räntekostnaderna. Tänk på att varje extra betalning, även om den är liten, kan göra en stor skillnad i längden.

Credits: Ai genererade bilder från ideogram

I en värld som ständigt förändras och utvecklas tack vare teknikens framsteg, har AI (artificiell intelligens) blivit en omistlig spelare. En av de mest framträdande förändringarna AI har bidragit med är inom lånemarknaden, där ”AI lån” är på snabb frammarsch. Men vad innebär egentligen AI lån och hur har de underlättat för individer att få tillgång till kapital?

Vad är AI lån?

AI lån är i grund och botten kreditbeslut som drivs av avancerade algoritmer och maskininlärning. Istället för att förlita sig enbart på traditionella kreditvärderingsmetoder, som kan vara tidskrävande och ibland oprecisa, använder AI lån maskininlärning för att snabbt och effektivt bedöma en låntagares kreditvärdighet.

Fördelarna med AI Lån

1. Snabbare beslutsprocess: Traditionella lån kan kräva flera dagars väntan på ett beslut. AI-låns algoritmer kan däremot analysera stora mängder data i blixtsnabb takt, vilket ofta resulterar i nästan omedelbara svar.
2. Mer precis riskbedömning: Genom att använda avancerade algoritmer kan AI-lån identifiera riskfaktorer som kan missas av mänskliga bedömare. Detta leder till mer korrekta kreditbeslut.
3. Tillgänglighet: AI lån kräver ofta mindre manuell hantering, vilket innebär att fler individer kan få tillgång till lån utan traditionella hinder som geografiska begränsningar eller bankernas öppettider.
4. Flera datakällor: Istället för att bara förlita sig på traditionella kreditrapporter kan AI lån ta hänsyn till en mängd olika datakällor, inklusive transaktionshistorik, sociala medier och mer för att göra en mer holistisk bedömning av en låntagares kreditvärdighet.

Slutsats

Medan traditionella låneprocesser kan kännas byråkratiska och långdragna, erbjuder AI lån en snabbare och ofta mer exakt lösning. Denna digitala revolution inom lånesektorn innebär att fler människor kan få tillgång till nödvändigt kapital när de behöver det mest, utan onödigt krångel.

Det återstår att se hur reglering och lagstiftning kommer att anpassas till denna nya teknik. Men en sak är säker: AI lån representerar en spännande framtid för finansbranschen, och de kommer troligen att bli en alltmer central del av hur vi tänker på kredit och lån.

Det verkar nu som om den glödheta svenska fastighetsmarknaden är på väg att kylas ner Även om bostadspriserna fortfarande är skyhöga i många områden går det inte längre att få lika bra betalt vid en försäljning som bara för några månader sedan. Under slutfasen av den uppåtgående prisspiralen är det allt fler betraktare (framförallt från utlandet) som höjt ett varnande finger för att prisutvecklingen på svenska bostäder i förhållande till hushållens köpkraft varit ohållbar.

En prisbubbla i en tillgångsklass uppkommer efter en period av ohållbara prisuppgångar som eldas på av spekulationer om framtida prisökningar. Kommer bostadspriserna i ditt område att fortsätta stiga, har de gått i taket eller ännu värre, är de på väg att falla genom golvet? Även om tecknen blir allt fler kan ingen veta säkert.

Även för den som inte tänkt sälja sin bostad kan det vara intressant att lära sig att identifiera en prisbubbla, särskilt som vi kanske är precis i ett läge när bubblan spricker.

Att identifiera en bostadsbubbla

1 Vad skulle det kosta att hyra?

Jämför kostnaden för att hyra med kostnaden för att köpa.

Under normala omständigheter ska den totala skattejusterade kostnaden (totala kostnaderna för lägenheten – skatteavdrag) för att köpa en ny bostad vara lägre än att hyra motsvarande bostad.

Att sätta sig i skuld för att köpa en bostad är ett risktagande vilket i en normalt fungerande marknad förväntas ge en vinst (lägre hyra) på samma sätt som risktagande genom investering i aktier förväntas ge en högre vinst (avkastning) än att ha pengarna på ett riskfritt sparkonto.

Den svenska bostadsmarknaden är reglerad och priserna på hyresrätter i populära områden är därför lägre än de skulle vara om marknadspriser rådde. Det går därför inte att jämföra priserna på den reglerade hyresmarknaden med marknadspriserna på bostadsrätter.

2 Fråga mäklaren

Hitta en bra fastighetsmäklare i ditt kvarter, och fråga om han eller hon tror att det finns en bubbla. Fråga andra människor också. Din revisor, finansiella rådgivare och vänner kanske kan ge värdefulla insikter om marknadsförhållandena, och – till skillnad från en fastighetsmäklare- har de inget intresse av att övertala dig att köpa ett hus eller lägenhet.

3 Historik

Titta tillbaka i tiden och se hur snabbt priserna har stigit. Oavsett om du köper ett hem för en kortsiktig investering eller långsiktigt boende är det alltid trevligt om det går att se fram emot en värdestegring. För snabba prisuppgångar kan signalera att priserna är redo att ta ett dopp. Nationellt har de inflationsjusterade bostadspriserna stigit med 500 % under de senaste 20 åren.

4 Skuldkvot

Hur ser skuldkvoten ut i ditt kvarter? Jämför priserna för bostäder med snittlönen i ditt område. Historiskt sett har pris-till-inkomst förhållandet varit runt 4 till 1, men i vissa områden är kvoten betydligt högre. Fundera kring om du själv skulle kunna köpa din egen lägenhet med den inkomst du har? När bostäder inte längre är överkomliga för de flesta köpare är det sannolikt att priserna kommer att falla. Med andra ord kan en bubbla vara redo att brista.

Skuldkvot för nya lån hos banken kommer 2018 att vara 4.5 gånger hushållets inkomst.

För att ta reda på medelinkomster och snittbelåning i ditt kvarter är det bara att söka på ditt eget namn här;

Hitta.se

5 Kartlägg din lokala bostadsmarknad

Din lokala tidning är ett bra ställe att börja, men du bör också kontrollera bra Internet källor. En sökmotor fråga för ”bostadsmarknaden”, ”hem försäljning” eller ”fastighetsbubbla” kan ge användbara resultat, inklusive de senaste nyheterna och analyser för större storstadsområden.

Booli
Hemnet

Tips för bostadsköparen

Det är lätt att dras med i en uppåtgående marknad där människor verkar göra lägenhetsklipp mest hela tiden. Kom dock ihåg att kloka investerare köper lågt och säljer högt. Om bostadspriserna redan är höga, kan de visserligen fortsätta att stiga, men risken med varje prisuppgång är att de istället kan börja sjunka.

• Fråga dig själv varför du vill äga ett hem, och utforska dina alternativ. Att äga sitt eget boende är för många ett mål i livet, men det är aldrig vettigt att betala för mycket för en bostad. Det betyder inte att du behöver ge upp på din dröm, men du kanske vill skjuta upp den om du ser tecken på en bubbla i ditt område.
• Gör en kalkyl på skillnaden mellan att hyra och köpa. Även om hyresalternativet verkar omöjligt där du bor kan det (just eftersom så många andra tänker likadant) ändå vara värt att höra av sig till hyresvärdar med en förfrågan.

Varningar

• Akta dig för säljare med ”goda råd”

Fastighetsmäklare lever på att sälja bostäder, så de har ett kraftfullt incitament för att få dig att köpa en. Oavsett vad din mäklare berättar om bostadsmarknaden, se till att du själv skaffar ett underlag. Om du använder Internet för att kolla in marknaden, se till att de webbplatser du besöker är ansedda och så opartiska som möjligt. Tänk på att mäklarfirmorna står bakom de flesta av de stora svenska bostadssajterna.

• Se upp för okonventionella lån

När bankerna vill dra ner risken i bostadslån är det allt fler köpare som vänder sig till alternativa långivare, inklusive att köpa ett hem utan kontantinsats. Bli inte förblindad av bostadsdrömmen. Även om dessa lån kan vara en snabb och enkel utväg, kan de vara riskabel, och vid den minsta prisnedgång kan du sitta med högre skulder än värdet på bostaden. Vid en försäljning i nedåtgående marknad kan du bli ställd på backen utan bostad men med bostadslån som fortfarande måste betalas av.

Bostadspriser Manhattan – Stockholm

Genomsnittspriset i hjärtat av världsmeteropolen New York var 2016 c:a 1200 dollar per kvadratfot. Det motsvarar ett pris per kvadratmeter på 108 000 kronor. Prisnivån i delar av Stockholm överstiger nu världsmetropoler som New York. Till skillnad från den senare är bostäder i den svenska huvudstaden inte internationellt eftertraktade.

Källor

Manhattan lägenhetspriser

*) Så här har vi räknat;

1 kvadratmeter = 10,76 kvadratfot

USDSEK = 8,4

(10,76*1200*8,4 ~ 108 000)

• Hur sätter banken räntan på ett lån?
• Hur beslutar långivaren om räntan?
• Vad är effektiv ränta?
• Hur beräknas räntan

Hur sätter banken räntan på ett lån?

Räntan är priset på pengar och i de flesta fall den viktigaste faktorn för hur mycket det kostar att låna pengar. Räntan på pengar som banken lånar ut återspeglar hur riskabel banken tycker att en låntagare är.

Banken tar ut en högre ränta från vissa kundgrupper för att skydda sig själv från förluster. Den ränta som betalas ovanpå marknadens pris på pengar och det påslag som konkurrensen mellan andra banker medger kan därför ses som en försäkringspremie. Banken låter låntagarna betala för en försäkring för att täcka förluster från kunder i det gemensamma kollektivet av kunder.

Hur beslutar långivaren om räntan?

Riksbanken och marknaderna påverkar utgångspunkten för låneräntor men den som har störst betydelse för låneräntan är individen själv. Vad du arbetar med och var och hur du bor kan göra skillnad. Här är några av de faktorer som påverkar räntan på lån;

1. Lokala förutsättningar: utlåningsmiljön i din lokala marknad kan innebära att utlånginsräntan blir antingen högre eller lägre än det nationella genomsnittet. Den som är bosatt i en kommun med ansträngd arbetsmarknad och är sysselsatt i en osäker bransch kan räkna med högre ränta eller bli nekad lån helt och hållet.

2. Din kreditvärdighet: eftersom din kredit värdering är ett mått på hur tillförlitliga är du sannolikt att vara, och den representerar hur ansvarar du är med kredit, det är en stor del av din ränta. Om du har en hög kredit värdering, är du sannolikt att belönas med en lägre ränta, eftersom du kommer att uppfattas som en lägre risk för fallissemang.

3. Handpenning/storlek på lån: hur mycket du lägger initialt kan påverka din ränta. Om du betalar en stor handpenning vid exempelvis ett bilköp blir räntan lägre.

4. Längden på lånet: desto längre in i framtiden lånet löper desto fler händelser kan inträffa på vägen. Lån på längre perioder har därför oftast högre ränta än kortare lån. Ett treårigt billån är i allmänhet billigare än ett lån på sex år. Ett bostadslån med rörlig ränta är också billigare än ett fast lån med lång löptid.

5. Typ av ränta: I de flesta fall innebär rörlig ränta lägre ränta än ett med fast ränta. En del låntagare föredrar lån med fast ränta eftersom det är förutsägbart och inte medför oro för höjda lånekostnader i framtiden.

Alla ovanstående faktorer kombineras, oftast med någon form av datoralgoritm, för att komma fram till den ränta som kunden erbjuds.

Vad är effektiv ränta?

Enligt myndigheternas riktlinjer ska svenska banker och kreditgivare informera låntagare om räntekostnaden med effektiv ränta. I den effektiva räntan ingår ränta på lånet plus alla andra kostnader uttryckt i procent per år.

Hur beräknas räntan

Om du lånar 100 000 kronor från en bank i ett år och betalar 6000 kronor i ränta för det året, är räntan 6 procent. Här är beräkningen:

Ränta på ett lån = räntekostnad/lånets storlek = 6000/100 000 = 6 procent

Antag att banken tar en aviavgift på 25 kronor för varje månadsbetalning av räntan.

25 * 12 = 300 kronor

Den totala kostnaden för lånet är nu 6 000 (ränta) + 300 (avgifter)

Den effektiva räntan blir då 6300/100 000 = 6,3 %

Med ett billigt lån utan säkerhet går det att låna pengar till nästa alla ändamål. Du kan använda pengarna för att starta ett företag, lägga om dyra lån eller till vad som helst. Men innan du lånar gäller det att se till att förstå hur dessa lån fungerar och vad alternativen är.

Grunderna i lån utan säkerhet

• Ett lån utan säkerhet använder vårt goda namn som insats. Motsatsen är exempelvis hypotekslån med säkerhet i en bostad – om inte lånet återbetalas har långivaren rätt att sälja bostaden.
• Med blankolån har ingen egendom pantsatts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig (låntagaren) eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbar om du misslyckas att återbetala.
• Långivaren, däremot, tar en större risk med ett oprioriterat privatlån. De har inte någon egendom att sälja för att omedelbart återvinna skulden, men naturligtvis finns det andra alternativ för att driva in betalningen (till exempel utmätning av lön). Eftersom långivarna tar en högre risk, tar de betalt för det i form av högre räntor för lån utan säkerhet.
• Ditt kreditbetyg är en av de viktigaste faktorerna som avgör huruvida du kommer att få ett lån och vilket som är det högsta lånebeloppet du kan bli beviljad. Om du har en hög kreditvärdighet, betalar du lägre räntor och får fler alternativ tillgängliga.

Blancolån

Det finns flera typer av blankolån med för och nackdelar. Det gäller att välja det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som det minimerar kostnaderna.

Blankolån är den vanligaste typen av privatlån. Som namnet antyder, ges lånet in blanco – med endast en signatur och ett löfte om att betala. Det behövs i många fall inte ens en underskrift på papper och penna. Med ett llån med e-legitimation blir låneavtalet bindande utan att några papper behövs skrivas under. Det finns alltid aktuella låneerbjudanden på bra lån utan säkerhet från många banker och kreditföretag.

Kreditkort

Kreditkort är ett annat vanligt sätt att låna. När du använder ett billigt kreditkort finns pengar tillgängliga på kortet upp till en viss gräns. Du får inte ett engångsbelopp i början av lånet, som med ett blankolån istället lånar du i samband med inköp precis så mycket som behövs. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle är det bra att ta ut pengar från bankomaten eller handla upp till den avtalade kreditgränsen. Kreditkort är populära eftersom de gör upplåning lätt: när du är godkänd, kan du låna praktiskt taget omedelbart. Tyvärr, den ränta du betalar på kreditkort är generellt ganska hög.

Person till person lån

Peer till peer är lån direkt mellan privatpersoner. Den största och mest populära svenska webbplatsen för p2p lån heter Lendify och där kan det gå att få ett billigare lån än vad som är möjligt hos vanliga långivare.

Lån med låg UC Score

Det är inte omöjligt att få ett lån med låg UC score, men det är svårt. Du har färre val och måste vara beredd på att betala mer än en låntagare med högre inkomst. I vissa fall kan det vara helt omöjligt och då är det bara att jobba för att bygga upp kreditvärdigheten till en tillräckligt hög nivå för att bli beviljad ett lån.

Det bästa sättet att förbättra sin kreditvärdighet är genom att prioritera återbetalning av skulder i tid – även små lån kan göra skillnad.