Låna pengar med låg kreditvärdighet

Claes Bengtsson

Låna pengar med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar?

Det går även att få ett samlingslån och bli av med dyra krediter och gamla lån.

Här gå det att låna trots dålig kreditpoäng:

Goodcash

”Hur mycket vill du låna?”

Lån med max 9 anmärkningar

(50 000 kr)

Goodcash

Svea Ekonomi

”För alla tillfällen och behov”

Även du med en betalningsanmärkning är välkommen

(400 000 kr)

Svea Ekonomi

Moank

”Möjligheter för din ekonomi”

Lån med max 2 betalningsanmärkningar

(250 000 kr)

Moank

Frogtail

Your credit everywhere

15 000 kr i 2 år för endast 790 kr i månaden

(40 000 kr)

Frogtail

Ferratum

Drömmar till så många som möjligt

Låna utan uppläggningsavgift

(35 000 kr)

Ferratum

Monetti

Hur mycket behöver du låna?

Flexibla kreditlån med besked direkt

(20 000 kr)

Monetti

Låna pengar med svag kreditvärdighet

Det är en vanlig missuppfattning att en eller flera betalningsanmärkningar helt stänger dörren för ett lån.  

Det går även att få ett bolån med dålig kreditvärdighet.

Så här fungerar det:

Moderna långivare ser till helheten, de stirrar sig inte blinda på historiska misstag utan till kundens framtida möjligheter. 

Därför går det att låna även med en svagare kredithistorik. Hos långuide finns lån för alla situationer.

Ett svagt och lågt kreditbetyg hos UC och andra upplysningsföretag kan ha flera orsaker. Det behöver inte betyda att det saknas förutsättningar att klara av att betala tillbaks ett lån.

Faktorer som drar ner kreditpoängen kan vara ny adress, nytt jobb, eget företag, betalningsanmärkning eller låg inkomst. Bankerna baserar sina kreditbeslut på många parametrar men kreditupplysningen är den viktigaste.

Snabblån med låg kreditvärdighet

Samlingslån är ett populärt sätt att samla lån på ett ställe och på så vis sänka kostnaderna för lånet. En anledning till att det går att få ett samlingslån med trots många tidigare förfrågningar hos UC är att det är naturligt att en kund med många små lån även har gjort många ansökningar om lån. 

Att få ett snabblån, smslån eller vanligt lån med låg kreditvärdighet är svårare men helt omöjligt är det inte, scrolla ner så hittar du några hemsidor där det går att få ett lån.

Snabblån med låg kreditvärdighet

Lån med dålig UC

Varje gång en långivare tar en kreditupplysning registreras en så kallad förfrågan hos upplysningsföretaget (till exempel UC). En förfrågan registreras oavsett om lånet blir beviljat eller inte. Även om kunden själv väljer att avstå från ett erbjudet lån kvarstår förfrågan i registret.

Många förfrågningar påverkar chansen att få ett lån negativt. Det är därför många låntagare föredrar att söka lån utan UC kontroll från Upplysningscentralen.

Lån med dålig UC

En dålig kreditupplysning signalerar att hög risk, vilket långivaren noterar. En långivare tjänar inte några pengar med att ge ut ett enda lån. För att affärerna ska gå runt, lånar de ut pengar till många kunder.

Statistiskt sett missar sökande som har dåligt kreditbetyg ofta att betala sina räkningar i tid och ibland inte alls. Därför kompenserar långivaren sig för den förhöjda risken genom att en högre ränta tas ut för kunder med dåliga kreditbetyg.

Det kan tyckas orättvist att behöva betala andras slarv när vi vill låna pengar. Vi kan tycka att det inte finns någon anledning att betala extra för att andra människor inte gör rätt för sig. Men det är det enda sättet som en långivare kan erbjuda lån trots dålig kreditvärdering.

På andra sidan av lånet, är sökande i behov av pengar. Det kan bero på att något oväntat har hänt och det behövs kontanter. En person med svag kreditvärdering vet att pengar på kredit inte är allmänt tillgänglig för honom/henne på grund av vissa gångna misstag.

Han vet att han inte kommer att göra samma misstag igen och önskar att långivarna skulle lita på att detta påstående är sant. Om du är en låntagare, måste du förstå är att det enda sätt att överbevisa en skeptisk långivare är att ha en oklanderlig kredit historia.

Låna pengar med låg UC score

Även om tidigare misstag fortfarande finns noterade i din kreditupplysning, måste de senaste sex månaderna av din kredithistoria vara fria från sena inbetalningar och missade betalningar. Vid ansökan som databehandlas automatiskt och ger svar direkt på skärmen kommer det garanterat att innebära avslag på låneansökan.

För en låntagare, innebär ett sms lån som är den vanliga låneformen för konsumenter med dålig kredithistoria, högre räntor, lägre lånebelopp och mindre flexibla återbetalningsprogram. Villkoren för lånet är inte fördelaktiga. För låntagare med dålig kreditvärdighet finns det inte många alternativ att välja mellan.

Om du funderar över vilka risker långivaren tar, kan du kanske förstå varför den högre räntan tas. Om låntagaren använder medlen klokt och betalar de månatliga avbetalningarna i tid, kommer detta att registreras i kreditrapporten och det höjer låntagarens kreditvärdering.

Därmed blir finansieringskällor med bättre lånevillkor tillgängliga. Lån från snabblåneföretag är ibland den enda lösningen för en person med dålig kreditsituation. Även om dessa lån är dyra kan de innebära fördelar med tiden. Om betalningarna görs enligt plan ger det på sikt ett bättre kreditbetyg som gör det möjlighet att låna med bättre villkor.

Lån med låg kreditpoäng

Lån med lågt kreditbetyg

Den som har en låg kreditvärdighet på grund av låg inkomst eller betalningsanmärkningar får det svårare att få godkänt på en låneansökan. Det kan tyckas omöjligt att få låna pengar med liten inkomst.

Att få godkänt på de billiga lån som annonseras av bankerna blir praktiskt taget omöjligt och att skicka in ansökningar som leder till avslag drar bara ytterligare ner kreditbetyget.

Alternativen för den som har ett lågt kreditbetyg är begränsade men det finns flera möjligheter att få ett hyfsat lån. Men låg kreditpoäng innebär en svagare ställning och dåligt förhandlingsläge så i princip är det bara att acceptera eller nobba de erbjudanden som ändå ges. Det finns dock ingen anledning att acceptera villkor som är så ogynnsamma att de riskerar leda till en ännu värre situation.

Då är det bättre att tacka nej och vända sig någon annanstans. Många svenskar med dålig kreditvärdighet tror att sms lån är den enda låneformen som är tillgänglig för den som behöver låna pengar snabbt. De har betydligt mjukare godkännandekriterier än bankerna men det är ett dyrt sätt att få kontanter på.

Smslån har hög ränta och ännu högre förseningsavgifter för den som missar en återbetalning. Den som tar ett sådant lån måste vara säker på att kunna betala tillbaks i tid annars kan det bli riktigt dyrt.

Lån med många skulder

Lån med många skulder

Genom att först informera sig om hur det går till att låna pengar med många skulder och lågt kreditbetyg går det att undvika att slösa tid på att fylla i ansökningar bara för att nekas upprepade gånger och istället söka lån där chansen att få igenom en ansökan är som störst. De flesta människor kommer vid något tillfälle i livet behöva låna pengar.

Ett lån kan behövas när det är tuffa ekonomiska tider eller för att fullfölja dina drömmar. Tyvärr är det alltför många som fått se sina chanser att få tillgång till krediter kringskurna på grund av att de halkat efter med en räkning vid något tillfälle, blivit arbetslösa, gjort finansiella misstag eller blivit handikappade på kreditmarknaden av andra orsaker. Många skulder och ett en låg kreditpoäng innebär högre kostnader för kreditkort, hypotekslån och andra lån.

Många skulder = låg kreditvärdighet

Genom att förstå vilka faktorer som påverkar kreditvärdigheten går det att undvika att skicka in ansökningar som riskerar att leda till avslag och ytterligare försämrad scoring.

Det finns inte en gemensam kreditpoäng eller rating som alla långivare använder när de fattar de kreditbeslut som leder till avslag eller godkännande av lån. Kreditgivare använder olika modeller och kreditupplysningsföretag. Samma uppgifter kan leda till helt olika beslut beroende på hur siffror vägs och tolkas. Med en oren kredithistoria gäller det att tänka till innan vi försöker låna pengar.

Oklarheter som kan dyka upp vid en kreditupplysning är något som många oroar sig för och det är därför bäst att på förhand informera sig om vilka uppgifter som finns registrerade. Detta kan göras genom att ta en kreditupplysning på sig själv.

Vad påverkar chansen till lån?

I en kreditupplysning går det att läsa ut om betalningar på andra lån har missköts. Detta eftersom utestående krediter redovisas månadsvis. Om ingen förändring sker tyder det på att betalningar släpar efter. Gamla lån som inte betalas av är en stark varningssignal som ofta gör det svårt att få igenom nya ansökningar.

Även att bara göra den minsta månadsbetalningen på kreditkortsskulder kan ha en negativ effekt på en kreditrapport eftersom nya långivare kan anta att den nya kunden redan kämpar med befintliga skulder.

För den som har ekonomiska svårigheter och skulder som inte längre är hanterbara är det viktigt att kontakta långivaren så snart som möjligt för att informera dem och be om hjälp. Det är bättre för dig att vara ärlig och uppriktig med den aktuella situationen än att upprepade gånger missar lån- eller kreditkortsbetalningar utan förklaring.

Lån ej kreditvärdig

Ej kreditvärdig

Vem som är kreditvärdig eller inte är upp till varje enskild långivare att bedöma. 

Du kan alltså bedömas vara ej kreditvärdig hos en långivare medan en annan långivare gör en helt annan bedömning.

Om du vet att din kreditvärdighet är väldigt låg men ändå vill försöka låna pengar bör du prova med de kreditgivare som accepterar betalningsanmärkningar.

Många antar att eftersom de aldrig lånat pengar måste de ha en god kreditvärdighet. I själva verket har den som aldrig lånat ingen kredithistoria alls vilket gör det svårt för en långivare att bedöma om lånet kommer att återbetalas.

En paradox är att kunder som bara utnyttjar små kortkrediter och alltid återbetalar skulden i sin helhet varje månad kan få det svårare att höja kreditgränsen än kunder som betalar kreditränta. Detta beror på att bankerna tjänar pengar på att kunderna betalar ränta – låntagare som betalar skulderna inom den räntefria perioden är helt enkelt inte lika lönsamma.

Mindre bra kreditvärdighet, vägrad lån?

Vägrad lån på grund av kreditvärdighet

Om du blir vägrad att låna pengar får du inte reda på varför. Den som tycker att ett avslag är orättvist kan dock alltid överklaga beslutet och lämna ytterligare information som stöd för ansökan. Den vanligaste orsaken till avslag är ansökan om att låna pengar med mindre bra kreditvärdighet.

Om beslutet att att inte bevilja ett lån skett genom ett automatiserat system, år det att be om en manuell handläggning. Det är viktigt att först försöka få en inskickad ansökan godkänd innan en ny skickas in till en annan långivare eftersom det kan orsaka ytterligare problem.

Om det finns felaktigheter i register från Kronofogdemyndigheten eller Upplysningscentralen går det att begära rättelse innan lån söks hos en annan långivare.

Statistik förstagångsgäldenärer

Statistik förstagångsgäldenärer Långuide.se

Lån med låg scoring

När en långivare granskar en ansökan från en kund som vill ta ett personligt lån trots låg scoring ser han just detta;

  • Någon som i det förflutna har underlåtit att betala sina skulder i tid
  • Som har lånat för mycket pengar
  • En kund med betalningssvårigheter

Vad han ser och vad han kan lita på är uppgifterna i kreditupplysningen. Om ”scoringen” från kreditupplysningsföretaget är låg innebär det en hög riskprofil. Det innebär en dålig prognos för att pengarna ska betalas tillbaks.

Låntagare som inte klarar en upplysning gör därför klokt i att ansöka om lån utan uc istället. Så det spelar egentligen ingen roll om låntagaren blev tvungen att möta oväntade situationer som ingen kunde förutse. Det finns tyvärr aldrig någon bra orsak till en dålig kreditvärdighet.

Om inte kreditupplysningen ger positivt besked har långivaren ingen möjlighet att bedöma hur låntagaren kommer att bete sig i framtiden. Och även om det låter orättvist, är den totala kreditbedömningen inte en fråga om förtroende utan om en risk.

Lån med låg scoring

Scoringen (kreditbetyget) påverkar möjligheten att låna pengar. En högre scoring gör det lättare att låna; ju lägre scoring, desto svårare blir det att låna.

Källa: Upplysningscentralen

Omöjligt att få lån?

Omöjligt att få lån

Nej, det är aldrig omöjligt att få ett lån – men det kan vara svårare för en del. Med en låg scoring finns det färre tillgängliga alternativ och lånen är oftast dyrare. Men det är sällan helt omöjligt att låna, även med en ”mindre än perfekt” kredithistorik.

Det finns en mängd olika lånealternativ tillgängliga för att möta alla finansiella behov och situationer – det är aldrig omöjligt att låna.

Lån till skuldsatta

Lån till skuldsatta

Innan en långivare betalar ut ett lån, vill de veta att kunden möjlighet att betala tillbaka. En hög skuldsättning gör det svårare att bli beviljad ett lån till en rimlig räntesats.

Den som har stora skulder och behöver låna mer bör överväga att hitta en medlåntagare och vända sig till långivare som vänder sig till skuldsatta.

Långivare är inte nödvändigtvis intresserade av hur stora skulderna är – de är mer bekymrade över hur stor skulden är i förhållande till inkomsten. För att beräkna skuld till inkomst kvoten, delas månadens utgifter (hyra, lån, kreditkort, levnadskostnader) med inkomsten.

Om exempelvis de månatliga utgifterna är 20 000kr per månad och bruttoinkomsten 40 000kr blir skuld-till-inkomst relationen 50 procent.

Lån med låga krav

Lån med låga krav

 

En kreditinstitution (bank) vill se dokumenterade, verifierbara bevis på din inkomst. Om du är egen företagare, arbetar säsongsmässigt eller är frilansare, kan det vara nära nog omöjligt att uppfylla de strikta dokument krav bankerna vill se.

De flesta som befinner sig i någon av dessa sysselsättningssituationer har varierande inkomster månad till månad eller säsong och bevis på regelbunden inkomst kan vara svåra att få fram. Även om det inte innebär något problem att betala ett lån kan bankerna se det på ett annat sätt.

Det finns flera anledningar till behovet av ett lån med lägre krav.

  • En egen företagare kan föredra att uppvisa en lägre inkomst av skatteskäl, men detta slår tillbaka när man ansöker om lån
  • Unga arbetstagare har en historia av låga löner eller ingen historia alls
  • Nya företagare kan inte visa en historik (flera år krävs i allmänhet) Pensionärer med inkomster från pensionssparande
  • Av olika anledningar kan det vara svårt att hitta och organisera dokumentation
  • Inkomst eller tillgångar är inte dokumenterade på ett godtagbart sätt

En låntagare som inte kan göra sin återbetalningsförmåga trovärdig på vanligt sätt innebär en högre risk.  Långivare som specialiserat sig på lån med låga krav tar en högre risk och som ett resultat, blir priset på lånet högre.

Sista chansen lån

Sista chansen lån

Snabblån skulle kunna kallas för ”Sista chansen lån” då de kan beviljas även till personer med låg scoring. Det finns många företag som hävdar att de kan bevilja lån även till kunder med dåligt kreditbetyg men kriterierna skiljer sig mycket mellan olika långivare.

En låntagare måste alltid komma ihåg att sista chansen lån för personer med mycket svag scoring endast är till för kortsiktiga och akuta finansiella behov.

Låna med dålig kreditpoäng?

Den som har en fast inkomst kan låna pengar trots betalningsanmärkningar men lånens storlek är ofta begränsade till 50 000 kronor.

Det finns många långivare som särskilt vänder sig till kunder med låg kreditpoäng med en mjukare bedömning av kreditupplysningar och flexiblare (men dyrare) lånelösningar.

För att få ett lån måste vi ha en viss kreditvärdighet. Alla möter ibland ekonomiska utmaningar. Stelbenta krav som ställas av banker och andra  långivare kan vara omöjliga att nå upp till på grund av många omständigheter.

Nästan alla långivare använder en kreditupplysning som underlag för att godkänna låneansökningar. Eftersom de bara kan se uppgifter som ligger långt bak i tiden. De är därför inte baserade på kundens aktuella ekonomiska situation.

pengar

Ofta kan betalningsförmågan vara mycket bättre än vad som framgår av en snabb upplysning. Att få avslag på ett lån på grund av att en obetydlig räkning inte betalats i tid uppfattas av många som onödigt hårt.

För den som oväntat behöver pengar men har trasslig ekonomi är det en bra idé att leta efter flexibla långivare. De kan erbjuda ett lån som balansera dina behov med din förmåga att betala.

Svenska folkets kreditbetyg

Svenska folkets kreditbetyg

Utmärkt 44,5 %

Mycket bra 32,4 %

Bra 13,9 %

Mindre bra 3,8 %

Svagt 5,4 %

Källa: Upplysningscentralen

Frågor och Svar

Kan outnyttjade krediter sänka kreditbetyget?

När en upplysnings tas visas alla beviljade krediter. En beviljad kredit kan snabbt slå i taket och därmed försämra låntagarens betalningsförmåga.

Det är bäst att ha så få aktiva krediter som möjligt när man ansöker om ett nytt lån. Krediter som inte används kan med fördel sägas upp.

Påverkas betyget hos Bisnode av flera förfrågningar?

Bisnode visar lämnar inte ut information om tidigare förfrågningar däremot hur många förfrågningar som gjorts. Precis som hos UC innebär många förfrågningar att kreditbetyget försämras.

Oavsett vilket kreditupplysningsföretag som levererar informationen bör många förfrågningar undvikas.

Hur fungerar UC Riskprognos?

UC Riskprognos är en procentuell sannolikhetsbedömning från 0 till 100 % för att en person ska få en betalningsanmärkning inom 12 månaderna.

Riskprognosen baseras på

  • Krediter — antal och storlek
  • Betalningsanmärkningar och andra anmärkningar
  • Inkomstuppgifter
  • Övriga uppgifter som ditt civilstånd, om du äger fastighet, kreditaktivitet etc

När uppdaterar UC riskprognosen?

UC Riskprognos uppdateras dagligen utifrån informationen i din kreditupplysning. Om det sker förändringar i din kreditupplysning kan det således påverka riskprognosen.

Hur påverkas riskprognosen av kreditupplysningar?

En kreditupplysning innebär att personen visar intresse för att få låna pengar. Många ansökningar leder till fler kreditupplysningar. Avslag på låneansökningar som leder till nya kreditupplysningar är inte en positiv signal för någon låntagare.

Undvik många upplysningar på kort tid.

Vad är UC Score?

UC Score är Upplysningscentralens mätskala på en persons kreditvärdighet. Skalan går från 1-999 där poängen indikerar kreditvärdigheten. En högre poäng gör det lättare att låna större belopp, få lägre räntor och fler erbjudanden.

Undvik många upplysningar på kort tid.